5 tipů, jak se zorientovat v nabídce půjček

V oblasti spotřebitelských úvěrů se lze setkat s nepřeberným množstvím různých produktů a běžný člověk se v nabídce často ztrácí. Nová legislativa má ambici pročistit trh především od nepoctivých poskytovatelů a zprostředkovatelů a jejich neprůhledných produktů či nekalých praktik. Od letošního března již mnohé firmy nesmějí půjčky nabízet, protože nevyhověly náročným kritériím pro získání licence. Přinášíme 5 tipů, na co si dát pozor, když si chcete půjčit.

Tip č. 1: Výše splátky vám nic neřekne

Mnoho reklamních nabídek s oblibou uvádí výši úvěru a měsíční splátky. Výše splátky ale není rozhodující ukazatel. Čím nižší splátka, tím delší splácení, a tím více zaplacených poplatků a úroků. Nedozvíte se z ní nic o nákladovosti úvěru, tedy o kolik reálně přeplatíte. Důležité je znát takzvanou roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Ta udává, kolik vás půjčka bude ročně stát se zohledněním úrokové sazby i dalších poplatků. Její hodnota ale může být zavádějící u krátkodobých půjček, které mají splatnost v řádu týdnů či měsíců. Totéž platí i u různých akčních nabídek, kdy klient dostane například za řádné splácení část úroků zpět. Je proto dobré se také podívat, kolik celkově zaplatíte, tedy jednoduše porovnat výši půjčky a výši celkové sumy, kterou uhradíte.

Tip č. 2: Zákon omezil sankce, ale pozor na pokuty za upomínky

Nový zákon o spotřebitelském úvěru, který se vztahuje na půjčky poskytnuté po 1. březnu letošního roku výrazně omezuje poplatky za předčasné splacení půjčky. Poskytovatel tak má nově právo na takzvané účelně vynaložené náklady, jež mu v souvislosti s předčasnou úhradou objektivně vzniknou. „Seriozní společnosti včetně té naší absurdní poplatky za předčasné splacení neúčtovaly již dříve,“ uvádí Robin Stránský, marketingový manažer společnosti Tommy Stachi, která je ryze českou společností s třináctiletou tradicí a svým klientům poskytuje střednědobé půjčky. Rovněž smluvní pokuty za splátky v prodlení zákon reguluje. Maximální smluvní pokuta tak může nově být nejvýše 0,1 procenta denně z výše částky, se kterou je spotřebitel v prodlení. „Omezení smluvních pokut však lze obejít účtováním vysokých částek za upomínky, přičemž jejich počet není nijak omezen,“ varuje před nepoctivými poskytovateli Robin Stránský.

Tip č. 3: Čtrnáctidenní lhůta na rozmyšlenou není tak úplně novinkou

Zdánlivou novinkou vyplývající ze zákona o spotřebitelském úvěru, která má za cíl chránit spotřebitele, je i dvoutýdenní lhůta na rozmyšlenou. Jakmile dostane zájemce o půjčku konkrétní nabídku, má právo si ji čtrnáct dní promyslet, přičemž poskytovatel úvěru nesmí během této lhůty nabídnuté parametry úvěru změnit. „V podstatě se nejedná úplně o novinku. Již dříve měli spotřebitelé možnost od smlouvy do 14 dnů od podpisu bez sankcí odstoupit. Možná to některé společnosti zapomínaly klientům sdělit. Naši klienti ale vždy o této možnosti věděli,“ upozorňuje Robin Stránský.

Tip č. 4: Nebankovních půjček už se nemusíte bát

Kvalita služeb na trhu nebankovních půjček byla mnohdy špatná. V loňském roce kupříkladu Česká obchodní inspekce (ČOI) uložila zprostředkovatelům a poskytovatelům spotřebitelských úvěrů 47 pokut v celkové výši 5,5 milionu korun. Zákony byly porušeny ve více než polovině kontrol. Jednalo se většinou o nekalé praktiky, často poskytování nepravdivých informací. Proti tomuto nešvaru bojuje nový zákon o spotřebitelském úvěru. Ten stanovuje pro poskytování půjček poměrně přísná kritéria, která nyní splňuje jen 107 poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, kteří požádali o licenci od ČNB. Počet úvěrových firem se tak značně zredukoval a jejich aktivity mohou být lépe kontrolovány již nikoliv ČOI, ale nově Českou národní bankou (ČNB). Díky přísné regulaci nebankovních subjektů se tak produkty licencované úvěrové firmy stávají přijatelnou alternativou bankovních půjček.

Tip č. 5: Vyvarujte se nelegálních poskytovatelů

Lidé by samozřejmě měli být na pozoru, zda nenarazili na nelegální firmu, která o licenci nepožádala, a půjčky tedy poskytovat či zprostředkovávat již nesmí. Nebankovní půjčky donedávna nabízelo kolem 60 tisíc subjektů. Protože o licenci požádala jen malá část firem, jež dokázala vyhovět náročným kritériím, hrozí, že některé subjekty budou ve své činnosti pokračovat nezákonně a mimo dohled ČNB. „Protože nový zákon o spotřebitelském úvěru výrazně zvyšuje nároky na prověřování zájemců o úvěr z hlediska schopnosti splácet, mohou se lidé, kteří na půjčku nedosáhnou, snadno stát obětí lichvářů, kteří se budou pohybovat mimo regulovaný trh,“ uzavírá Robin Stránský s tím, že oprávnění firmy poskytovat půjčky lze ověřit na stránkách ČNB.